印尼人民銀行 (Bank Rakyat Indonesia) 是印尼最大的銀行之一，致力於打造健全的普惠金融體系，為印尼無銀行帳戶的人提供金融服務，其數位銀行服務屢次獲得國際殊榮，不僅透過 10,000 多個分行及數千個無分行代理人服務 (branchless agents) 來促進小額信貸，更藉由 Apigee 貨幣化 / 變現的功能為金融科技 API 創造收入。
印尼人民銀行執行副總 Kaspar Situmorang 表示：「透過 Pinang APP，貸款批准及支付的時間從兩週減少到兩分鐘。」
Google Cloud 成果
- Apigee 貨幣化 / 變現的功能為印尼人民銀行貢獻 5,000 萬美元營收
- 贏得 2019 Asian Bankerin 印尼最佳數位銀行殊榮
- 達到 Open API 的 ISO 27001 資安標準，是東協 (ASEAN) 唯一獲得此認證的銀行
- 透過 Apigee 開發者入口網站讓串接時間從六個月降到一小時以下
作為一家公股銀行，印尼人民銀行目標在 2022 年能使 84% 印尼人使用銀行系統，透過以 API 為核心的創新數位化策略，印尼人民銀行的 FinTech 競爭力有了跳躍式的成長，在 2019 年底印尼普惠金融程度預計將達到 70%。採用 Google Cloud Apigee API 管理平台就是一切的核心。
在金融產業得到與維持來自客戶及合作夥伴的信任是至關重要的。印尼人民銀行決定在 2018 年通過 ISO 27001 認證，成為東協 (東南亞國家協會, ASEAN) 第一家獲得此資訊安全合規的金融機構，現在合作夥伴及客戶都可以放心使用該銀行 API。
「Apigee 已成為數位銀行、微服務、前端及應用程式之間所有通訊的中樞神經系統，一切都圍繞著它在進行。」— 印尼人民銀行執行副總 Kaspar Situmorang 表示。
執行副總 Kaspar Situmorang 對於銀行如何透過數位科技及 API 如何與金融科技相輔相成有獨到的見解。他的團隊在以 Apigee 作為第二層的新技術棧的情況下，實作一個原生網頁前端。這與 2017 年的狀況相比有很重大的變化，過去該銀行的所有產品都有自己的公共 API，而這些 API 都非常難管理、保護、變現/貨幣化。
在部署 Apigee 之後，管理 API 的生命週期變得更加容易。印尼人民銀行的數位銀行團隊使用 Apigee 貨幣化和開發人員入口網站功能，管理及保護 API 並進行大數據整合。Apigee 已成為印尼人民銀行的通訊中心，掌管銀行與第三方之間的所有交易。
在使用 Apigee 前，印尼人民銀行是使用主機對主機、VPN 技術，合作夥伴需要長達六個月的時間才能完成串接，但現在合作夥伴透過印尼人民銀行的 Apigee 開發人員入口網站，就可以在不到一小時的時間內完成註冊、瀏覽 API、在沙盒 (sandbox) 中測試、投入生產。
提升普惠金融
印尼人民銀行在印尼擁有 10,000 多個辦事處，是東協 (ASEAN) 最大的銀行網絡，更是該地區最大的小額貸款機構。儘管如此，印尼人民銀行仍致力達到普惠金融的願景。印尼有 5,600 萬人沒有銀行帳戶，與孟加拉、印度、中國並列世界金融文化最低的四個國家。據估計，有高達 83 億美元的貨幣不在銀行服務體系內。
為了觸及到大多數的農村人口，印尼人民銀行推出了一個全國性的 Agent BRILink 服務。這些 Agent 可以使用小額貸款行動應用程式 Pinang，在兩分鐘內完成開戶、存款、提取餘額、處理和支付貸款。目前已有超過 30,000 名客戶透過 Pinang 獲得貸款。
印尼人民銀行執行副總 Kaspar Situmorang 表示：「客戶下載 APP 後掃描 ID，幾秒鐘內就可以取得其信用評分。數位貸款說明書將揭露他們可以獲得多少許可，在進入許可畫面並進行臉部辨識後，這筆錢就會立即支付。GCP 協助我們往 FinTech 邁進。」
BRILink Agent 也是銀行客戶的一種，所以需要至少維持 800 美金的帳戶餘額，印尼人民銀行透過大數據分析確認其信用程度。透過將這些數據與 Google Maps API 結合，印尼人民銀行能夠為其 7,550 萬客戶評分，並辨別哪些人適合被雇為缺乏銀行服務地區的代理人。自 2018 年起，銀行已能夠使用 Agent BRILink APP 指派超過 200,000 個無分行代理人，這使得無分行的貸款額從 2017 年的 150 億美元增加至 2018 年的 260 億美元。
為了使無分行代理人能夠提升新註冊客戶並且提供完善的服務，他們需要手機及網路設備。由於印尼農村的許多地方沒有 3G 覆蓋，印尼人民銀行透過運行自己的衛星來克服這個障礙。透過衛星的連線保證，無分行代理人能夠幫助客戶獲得小額融資，並在全國各地開設商店及企業。此衛星也提供亞太其他地區的網路服務，從斯里蘭卡到紐西蘭。銀行運行衛星並不常見，這正反映了印尼人民銀行致力於實現普惠金融的目標。
「推出 Pinang 是為了打贏試圖在速度、成本、安全上，與我們競爭的新興 FinTech 公司，然而事實上印尼監管機關近年關閉了約 650 個新興 FinTech 組織，其中大多集中在網路借貸 (p2p lending) 領域，因為它們昂貴又不安全，速度還非常緩慢。」
使用 API 打造新產品並從中獲利
印尼人民銀行目前正嘗試透過 Google Cloud Vision API 讓銀行能與印尼政府 ID 資料庫有效整合。透過臉部辨識可以在幾秒鐘內自動驗證新客戶的身份 (無論他們是從分行、BRILink Agent 或 App)。隨著即時信用評分及身份詐欺問題消除，銀行能夠做出更有信心的借貸決策。
「貨幣化/變現功能對我們來說非常重要，它使我們能夠根據 API calls 定義價格，並透過用量自動化計費，我們目前已經透過 Apigee 額外貢獻了 5,000 萬美元的營收。 」— 印尼人民銀行執行副總 Kaspar Situmorang 說道。
印尼人民銀行能如此成功，部分歸功於為金融科技服務的 API product marketplace。基於其數位化技術及龐大的客戶量，印尼人民銀行擁有極大量的資料。印尼人民銀行目前透過 Open API 的方式將這些數據打包給超過 70 個金融生態系的合作夥伴。不論是信用評分、商業評估、風險管理，都可以有效運用這些 API，而保險公司及金融機構若無資源進行信用評分和詐欺偵測，他們也會轉向與印尼人民銀行合作。
印尼人民銀行到現在仍在努力實踐當初設立的數位化轉型目標，提升印尼普惠金融的程度並透過 API 創造新的收入來源。
(原文翻譯自 Google Cloud。)
